고정분류여신이란? 돈을 못 돌려받을 위험이 큰 대출 이야기 [경제금융용어 700선:048]

궁금했던 경제·금융 개념 및 용어, 쉽게 풀어드립니다!
경제 용어가 어렵게 느껴지셨나요?
빌리스쿨에서는 전문 용어 없이, 현실적인 예시로 쉽게 설명해드립니다.
오늘은 고정분류여신에 대해 알아볼까요?

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1. 고정분류여신이란?

은행이나 카드사 같은 금융기관은 사람이나 회사에게 돈을 빌려줍니다.
그런데 시간이 지나면서, 어떤 사람은 돈을 잘 갚고,
어떤 사람은 돈을 못 갚을 수도 있겠죠?

그래서 금융기관은 정기적으로 확인합니다.

• "이 사람이 앞으로도 잘 갚을 수 있을까?"
• "이 돈은 나중에 돌려받을 수 있을까?"

이렇게 빌려준 돈(여신)을 위험한 정도에 따라 5단계로 나눕니다.

• 정상: 아무 문제 없음
• 요주의: 조금 걱정됨
• 고정: 많이 걱정됨
• 회수의문: 거의 못 돌려받을 듯
• 추정손실: 사실상 날린 돈

이 중에서 고정은 이미 문제가 꽤 커진 상태를 말해요.

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2. 어떤 대출이 고정분류여신이 될까?

다음과 같은 경우에 '고정'으로 분류돼요:

• 3개월 넘게 돈을 안 갚는 경우
• 부도가 난 회사나 사람
• 앞으로 돈을 갚기 힘들다고 판단되는 경우
• 담보(빌릴 때 맡긴 집이나 땅)를 팔아서 돈을 조금이라도 건질 수 있는 경우

쉽게 말해,
이제부터 이 돈은 못 받을지도 모른다! 하는 상태인 거죠.

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3. 고정분류여신은 어떻게 대비할까?

은행은 이런 위험한 돈이 생기면 미리 준비금(적금 같은 것)을 쌓아둡니다.
이걸 대손충당금이라고 해요.
말 그대로 떼일 수도 있는 돈에 대비해서 적립해 두는 돈입니다.

규칙도 있어요.

• 고정 상태인 대출은
  → 적어도 20% 이상은 따로 떼어 적립해야 해요.
  → 개인이든 회사든 똑같이 적용됩니다.

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실전 예제: 고정분류여신 계산하기

• A회사에 빌려준 돈: 100억 원
• 담보로 회수할 수 있는 돈: 80억 원

못 돌려받을 수도 있는 돈은 얼마일까요?

• 100억 - 80억 = 20억 원

여기서 20% 이상은 대손충당금으로 준비해야 하니까

• 20억 × 20% = 4억 원 이상은 꼭 따로 준비해둬야 해요.

당신이라면, 이런 상황에서도 돈을 빌려주실 건가요?

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4. 왜 중요한 개념일까요?

• 은행이나 금융기관은 사람들의 예금(맡긴 돈)을 바탕으로 대출을 해줍니다.
• 그러니 이런 위험한 대출을 잘 관리해야
  예금한 사람들의 돈도 안전하게 지킬 수 있는 것이죠.
• 또, 이런 분류 기준 덕분에 금융기관은 미리 준비하고
  나라 경제도 더 건강하게 유지할 수 있어요.

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